“เกษียณต้องมีเงินเท่าไรถึงจะพอ” เป็นคำถามที่ทุกคนอยากรู้ แต่กลัวคำตอบ เพราะตัวเลขมักดูใหญ่จนไม่อยากเริ่ม ความจริงคือเมื่อแยกเป็นขั้นตอน มันประเมินได้ไม่ยากอย่างที่คิด
บทความนี้จะพาคุณประมาณ “เงินก้อนเกษียณ” ของตัวเองแบบเข้าใจง่าย จากค่าใช้จ่ายที่อยากมีและจำนวนปีหลังเกษียณ พร้อมชี้ให้เห็นว่าทำไมการมีรายได้ประจำหลังเกษียณถึงช่วยลดความกังวลได้มาก
เริ่มจากค่าใช้จ่าย ไม่ใช่ตัวเลขลอย ๆ
วิธีที่ดีที่สุดในการประมาณเงินเกษียณคือเริ่มจาก “ชีวิตที่อยากมี” ไม่ใช่ตัวเลขที่ได้ยินคนอื่นพูด ลองประเมินว่าหลังเกษียณคุณอยากมีค่าใช้จ่ายต่อเดือนประมาณเท่าไรเพื่อใช้ชีวิตแบบที่ต้องการ
จากนั้นคูณด้วยจำนวนเดือนในช่วงเกษียณ เช่น ถ้าคาดว่าจะใช้ชีวิตหลังเกษียณหลายสิบปี ก็คูณจำนวนปีนั้นด้วย 12 จะได้ภาพคร่าว ๆ ของเงินก้อนที่ต้องเตรียม
อย่าลืมเงินเฟ้อและค่ารักษา
ค่าใช้จ่ายในอนาคตมักสูงกว่าวันนี้เพราะเงินเฟ้อ ของชิ้นเดียวกันในอีกหลายสิบปีอาจแพงขึ้นมาก การประเมินจึงควรเผื่อส่วนนี้ ไม่ใช่ใช้ราคาปัจจุบันล้วน ๆ
อีกก้อนที่มักโตเร็วคือค่ารักษาพยาบาล ซึ่งมีแนวโน้มสูงขึ้นตามอายุ การมีประกันสุขภาพที่ติดตัวไปถึงวัยเกษียณช่วยกันไม่ให้ค่ารักษามากัดกินเงินเกษียณที่เตรียมไว้
หักแหล่งรายได้ที่มีอยู่แล้ว
- บำเหน็จ/บำนาญข้าราชการ หรือสวัสดิการหลังเกษียณ
- เงินชราภาพจากประกันสังคม
- กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ / กองทุน RMF ที่สะสมไว้
- เงินออม การลงทุน หรือสินทรัพย์ที่สร้างรายได้
ความเสี่ยง “อายุยืนกว่าเงิน” และบทบาทของบำนาญ
ความเสี่ยงที่คนวางแผนเกษียณมักประเมินต่ำไปคือ การมีอายุยืนยาวกว่าที่เงินก้อนจะอยู่ได้ ถ้าใช้เงินก้อนเดียวโดยไม่มีรายได้ประจำเข้ามาเติม ก็มีโอกาสที่เงินจะหมดก่อน
ประกันบำนาญช่วยตรงจุดนี้ โดยแปลงเงินที่ออมไว้ให้กลายเป็นรายได้ประจำที่จ่ายต่อเนื่องหลังเกษียณเหมือนมีเงินเดือน และเบี้ยยังอยู่ในกลุ่มลดหย่อนภาษีบำนาญที่มีเพดานแยกตามเงื่อนไขกรมสรรพากร ทีมที่ปรึกษาช่วยจัดสัดส่วนเงินก้อนกับรายได้ประจำให้พอดีได้
คำถามที่พบบ่อย
มีตัวเลขกลาง ๆ ไหมว่าเกษียณต้องมีกี่บาท
ตัวเลขที่เหมาะต่างกันมากตามไลฟ์สไตล์และจำนวนปีหลังเกษียณ จึงควรประเมินจากค่าใช้จ่ายต่อเดือนที่คุณอยากมีจริง ๆ มากกว่ายึดตัวเลขกลางของคนอื่น
เริ่มวางแผนเกษียณช้าไปแล้วหรือยัง
ยิ่งเริ่มเร็วยิ่งสบาย เพราะมีเวลาให้เงินทำงานนานขึ้น แต่ถ้าเริ่มช้าก็ยังดีกว่าไม่เริ่ม เพียงอาจต้องออมต่อเดือนมากขึ้น อ่านต่อได้ในบทความ เริ่มออมเงินเกษียณเมื่อไรดี
ควรเตรียมเป็นเงินก้อน หรือรายได้ประจำ
ทั้งคู่มีบทบาท — เงินก้อนยืดหยุ่นใช้ได้ตามต้องการ ส่วนรายได้ประจำจากบำนาญช่วยกันความเสี่ยงเงินหมดก่อนอายุ หลายคนใช้ทั้งสองอย่างผสมกัน
ประกันบำนาญช่วยวางแผนเกษียณอย่างไร
ประกันบำนาญแปลงเงินที่ออมให้เป็นรายได้ประจำหลังเกษียณ ช่วยให้มีกระแสเงินสดสม่ำเสมอ และใช้สิทธิลดหย่อนภาษีกลุ่มบำนาญได้ตามเงื่อนไขกรมสรรพากร
อ่านแล้วยังไม่แน่ใจว่าแบบไหนเหมาะกับคุณ? ให้ทีมที่ปรึกษาช่วยดูให้ ฟรี ไม่มีข้อผูกมัด
ให้ช่วยประมาณเงินเกษียณของคุณ ฟรี