พอใกล้สิ้นปี คำถามที่หลายคนรีบหาคำตอบคือ “ประกันแบบไหนเอามาลดหย่อนภาษีได้บ้าง” เพราะประกันเป็นหนึ่งในตัวช่วยลดหย่อนที่ได้ทั้งความคุ้มครองและประหยัดภาษีไปพร้อมกัน
บทความนี้สรุปกลุ่มประกันที่ใช้สิทธิลดหย่อนได้ให้เห็นภาพรวม พร้อมหลักการเรื่องเพดานและเงื่อนไข เพื่อให้คุณวางแผนใช้สิทธิได้คุ้มที่สุด โดยรายละเอียดตัวเลขอ้างอิงตามเกณฑ์ของกรมสรรพากรในแต่ละปีภาษี
กลุ่มที่ 1: เบี้ยประกันชีวิตและสะสมทรัพย์
นี่คือกลุ่มที่คนรู้จักมากที่สุด เบี้ยประกันชีวิตแบบต่าง ๆ รวมถึงประกันสะสมทรัพย์ ใช้สิทธิลดหย่อนภาษีได้ โดยทั่วไปกรมธรรม์ต้องมีระยะความคุ้มครองตามเกณฑ์ที่กำหนด (มักเป็นตั้งแต่ 10 ปีขึ้นไป)
กลุ่มนี้เหมาะกับคนที่อยากได้ทั้งความคุ้มครอง/การออม และลดหย่อนภาษีไปในตัว เป็นจุดเริ่มที่หลายคนใช้ก่อน
กลุ่มที่ 2: เบี้ยประกันสุขภาพ
เบี้ยประกันสุขภาพ (รวมถึงประกันโรคร้ายแรงที่อยู่ในกลุ่มสุขภาพ) ใช้สิทธิลดหย่อนภาษีได้เช่นกัน โดยมีเพดานเฉพาะของกลุ่มสุขภาพ และเมื่อรวมกับเบี้ยประกันชีวิตแล้วต้องไม่เกินเพดานรวมที่กำหนด
ข้อดีคือได้ดูแลค่ารักษาพยาบาลและประหยัดภาษีไปพร้อมกัน เหมาะกับคนที่กำลังจะทำประกันสุขภาพอยู่แล้ว
กลุ่มที่ 3: เบี้ยประกันบำนาญ
ประกันบำนาญมีสิทธิลดหย่อน “แยกกลุ่ม” ต่างหากจากประกันชีวิตทั่วไป และเพดานมักสูงกว่า จึงเป็นตัวช่วยเพิ่มสิทธิลดหย่อนที่ดีสำหรับคนที่ใช้สิทธิกลุ่มประกันชีวิตเต็มแล้ว
อย่างไรก็ตาม สิทธิกลุ่มบำนาญมักถูกนับรวมในเพดานเดียวกับการออม/ลงทุนเพื่อเกษียณอื่น ๆ (เช่น กองทุนเพื่อการเลี้ยงชีพและกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ) จึงควรดูภาพรวมก่อนเพื่อไม่ให้เกินเพดานรวม
วางแผนใช้สิทธิอย่างไรให้คุ้ม
- เริ่มจากสำรวจว่าปีนี้คุณใช้สิทธิลดหย่อนกลุ่มไหนไปแล้วบ้าง และยังเหลือเพดานเท่าไร
- เลือกแบบประกันจาก “เป้าหมาย” เป็นหลัก แล้วให้สิทธิลดหย่อนเป็นโบนัส ไม่ใช่ซื้อเพราะลดภาษีอย่างเดียว
- ถ้าใช้สิทธิประกันชีวิตเต็มแล้ว ประกันบำนาญช่วยเพิ่มเพดานลดหย่อนได้
- ตรวจสอบตัวเลขเพดานล่าสุดตามปีภาษี เพราะเงื่อนไขเป็นไปตามที่กรมสรรพากรกำหนด
คำถามที่พบบ่อย
ประกันทุกแบบลดหย่อนภาษีได้ไหม
ไม่ใช่ทุกแบบ ส่วนใหญ่ของประกันชีวิต สะสมทรัพย์ สุขภาพ และบำนาญใช้สิทธิได้ตามเงื่อนไข เช่น กรมธรรม์ต้องมีระยะคุ้มครองตามเกณฑ์ แต่บางผลิตภัณฑ์หรือเงื่อนไขเฉพาะอาจไม่เข้าข่าย ควรตรวจสอบก่อน
ประกันสุขภาพกับประกันชีวิตใช้เพดานเดียวกันไหม
ประกันสุขภาพมีเพดานเฉพาะของกลุ่มสุขภาพ แต่เมื่อรวมกับเบี้ยประกันชีวิตแล้วต้องไม่เกินเพดานรวมที่กรมสรรพากรกำหนด จึงควรคิดทั้งสองกลุ่มพร้อมกัน
ประกันบำนาญดีกว่าตรงไหนเรื่องภาษี
ประกันบำนาญมีเพดานลดหย่อนแยกและสูงกว่ากลุ่มประกันชีวิตทั่วไป จึงช่วยเพิ่มสิทธิสำหรับคนที่ใช้สิทธิประกันชีวิตเต็มแล้ว แต่จะถูกนับรวมกับการออมเพื่อเกษียณอื่น ๆ ในเพดานเดียวกัน
ตัวเลขเพดานลดหย่อนเท่าไร
เพดานและเงื่อนไขเป็นไปตามที่กรมสรรพากรกำหนดในแต่ละปีภาษี และอาจปรับได้ จึงควรยืนยันตัวเลขล่าสุดของปีนั้น ทีมงานช่วยสรุปสิทธิรวมตามสถานการณ์ของคุณให้ได้
อ่านแล้วยังไม่แน่ใจว่าแบบไหนเหมาะกับคุณ? ให้ทีมที่ปรึกษาช่วยดูให้ ฟรี ไม่มีข้อผูกมัด
ให้ช่วยวางแผนใช้สิทธิลดหย่อนให้คุ้ม ฟรี